今次以個案形式分享，說明退休後理財規劃，個案由《富足家庭認證導師》許金鈴（Maggie）提供，她的客戶黃太剛剛退休，孩子已經成長及有自己家庭，而她與丈夫的財政獨立，各自應付退休生活需要，不用在金錢上照顧對方，所以今次只會為黃太分析。
黃太有些儲蓄保單剛剛期滿，大約有50萬元，而下半年也有110萬儲蓄保險到期，所以她相約Maggie討論應該如何運用。
現時黃太和丈夫居住在已經完成供款的私人物業，因為希望有更多資金用作增值，所以她利用資產作為抵押品向銀行申請保費融資，增加購買儲蓄保單的本金。除此之外，她亦考慮是否應該再次申請按揭，這樣便可以進一步增加本錢，運用得宜的話，期望未來十年後可以有更多儲備。
Maggie和黃太討論她積極追求資產增值的原因，原來是因為擔心身體健康，加上人均壽命繼續延長的話，將來可能會不夠錢用到終老，這想法導致她時刻想着怎樣能夠儲多些錢。
黃太告訴Maggie她現時還有兼職工作，每月有收入4000至5000元，而她每月支出約1萬元，加上借貸償付每月利息約1800元，共約1.2萬，換句話說，她要運用現有資產每月製造收益約8000元才能應付目前的生活需要，到將來沒有兼職的時候，需要的金額將會更高。
黃太現時持有不同的資產，包括股票、基金、60萬年金儲蓄、100萬現金，剛開始的一份110萬保險儲蓄，還有是今年將會從期滿儲蓄保單收到的160萬元，扣除借貸後，淨值約400萬元。
而保險保障上，黃太一向都不着重，危疾保障都只有不足20萬元，還是數年前才購買。由於已66歲，她明白要降低風險，但又想增加更多財富，所以感覺困擾。
面對很多不明確因素，感到困擾在所難免，但黃太擁有的資金及資產實在不止400萬元，還有現正居住價值700萬的單位，Maggie亦已向她解釋可以透過安老按揭計劃製造收入。假設物業是由夫婦二人聯名持有，若他們選擇15年年金年期，每月便能得到收入21700元，黃太佔50%，有10850元，已能夠滿足她現時的生活需要。
所以現有的資金沒有迫切性運用，可考慮投資在一些10年至15年的儲蓄保險計劃，到將來安老按揭停止提供收益後，便能夠由這些儲蓄計劃接力提供入息。
不過，年紀大，醫療支出相對會增加，但黃太並沒有做足醫療保險保障，不足20萬的危疾也不足夠，所以她需要增加流動現金儲備用作應付不時之需，估計保存50萬元為存款已經足夠，其餘資金便可用作中長線穩健增長用途。之後當場要定期檢討，確保計劃能按預算進行。
（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，許金鈴（Maggie）是《富足家庭認證導師》，任何查詢可發電郵到alvinlam@ffei.com.hk）
