根據香港衞生署及醫院管理局的資料顯示，認知障礙在長者群組中相當普遍。根據2019至2023年間進行的《香港長者精神健康調查》，經調整年齡及性別因素後，60歲或以上的長者中，有9.7%患有認知障礙症。換言之，現時香港60歲或以上人口，有近24萬名長者患有認知障礙症。患病率隨年齡增長而上升，由60至64歲組別人士的1.1%，上升至85歲或以上組別人士的49.8%。這不僅是社會的挑戰，更是每個家庭都有可能面對的難題。
認知障礙症像一場「漫長的告別」，不僅侵蝕長者的記憶，更可能逐步衝垮一個家庭數十年累積的財務秩序。關鍵在於，我們往往等到風暴來臨，才發現家中毫無遮擋。在認知能力衰退這個不可逆轉的趨勢出現前，如何築起一道牢固的「財務圍牆」，將負面衝擊力盡量減少，這是值得深思的。
第一堵牆：法律授權，刻不容緩
香港法律規定，任何財務決定必須由心智健全的本人在意願下進行。一旦長者被判斷為「精神上無行為能力」，家人必須向高等法院申請「監護令」，過程耗時可長達一年、耗資且充滿壓力。因此，最重要的第一步，是在長輩精神狀況許可時，立即辦理《持久授權書》。這不是不孝，而是最深層次的家庭責任──避免家人為您奔波籌錢卻處處碰壁的困境。
第二堵牆：保險規劃，轉移風險
許多家庭誤以為靠積蓄就能應付。然而，這是一場可能長達十至十五年的「長期抗戰」。費用不僅是醫療，更有長期護理成本。私營院舍或優質照顧專區，月費動輒三、四萬元以上。根據統計顯示，85歲以上的長者中，約每三位便有一位患病，意味着長壽同時伴隨着更高的照護風險與開支。單靠積蓄，極易坐食山空。必須在健康時，善用保險工具築起防火牆：
1.危疾保險：部分新型危疾保單已將「嚴重認知障礙症」列為受保疾病之一。一旦確診達到指定程度，可獲一次性賠償，這筆資金可靈活用作首筆應急金。
2.高端醫療保險：公立醫院輪候時間長，私家診金、藥物費用不菲。一份實報實銷及保證續保的醫療保險，能確保得到及時及優質的診治。
3.年金計劃：這類產品能提供穩定的現金流，正好應對漫長的護理月費。及早規劃，就像為未來的自己準備一份「護理薪金」。
第三堵牆：家庭對話，凝聚共識
財務規劃，背後是價值觀的溝通，趁父母仍然健康，應該開啟充滿愛的金錢對話，了解他們的意願，共同制定預案，避免將來因壓力產生家庭衝突。
面對近24萬名長者正在經歷、且將快速增長的挑戰，真正的孝順，不是在危機中疲於奔命，而是在晴天時修補屋頂。請不要再等「之後再說」，現在就行動！
（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到alvinlam@ffei.com.hk）
