又到稅季，面對稅務局的「綠色炸彈」，不少市民開始尋找稅務貸款優惠，以紓緩短期資金壓力。今年香港銀行界的稅貸市場戰況激烈，傳統銀行與數字銀行各出奇謀，從「真正零息」到「超高現金回贈」，從「3分鐘到賬」到「利率自訂」。究竟哪一款才最適合自己？\大公報記者 邵淑芬
今年稅貸市場最引人注目的突破，莫過於真正有機會實現「零」實際年利率的產品。ZA Bank的「『錢』途無限稅季貸款」採用了創新的「自製減息」模式，將貸款利率與客戶在該行的整體資產掛鈎。客戶只需維持指定水平的存款、投資或加密貨幣等資產結餘，即可獲享利息回贈，最高可減3.99%，從而有機會將實際融資成本降至0%，貸款額最高可達100萬元。這種模式一改傳統定價，將主動權交予客戶，在該平台有資產配置的用戶有機會受惠。
此外，螞蟻銀行的稅務分期貸款，標榜計及現金獎賞後實際年利率可低至0.68%，為市場上公開宣傳的最低利率之一。傳統銀行方面，東亞銀行的1%實際年利率、大新銀行與MOX的1.18%，以及中信銀行國際的1.38%，都顯示出傳統機構穩守陣地的決心。其中，中銀香港的「分期『易達錢』」雖然利率為1.38%，但為新客戶提供首2萬至5萬元貸款「0息」優惠，變相降低了貸款初段的實際成本。
奇招爭客 設環遊世界抽獎
除了在利率上較量，高額現金回贈仍是銀行吸引客戶，尤其是大額貸款客戶的利器。花旗銀行的「Citi稅季貸款」透過手機應用程式申請，可享高達2.2萬元的獎賞。信銀國際的「$mart Plus稅季分期貸款」亦提供最多2.3888萬元回贈。
老牌銀行則以穩健的組合策略應對。滙豐銀行的「稅季分期『萬應錢』」提供高達1.8萬元回贈（包括現金及獎賞錢），並搭配環遊世界抽獎活動。恒生銀行和中銀香港則均提供高達1.28萬元的現金回贈。但要留意的是，這些高回贈通常設有門檻，如較高的貸款額及特定長的還款期，或要求是新客戶、需開設投資戶口或電子申請等，消費者在選擇時需綜合考慮總成本。
每家銀行審批時間有別
為提升申請體驗，各家銀行都在極力縮短審批和放款時間。數字銀行在這方面尤為突出：MOX的「稅季『即時借』」標榜即時批核、秒速放款至戶口；螞蟻銀行則聲稱由申請至資金到賬最快僅需3分鐘。
傳統銀行亦大幅提升了數碼服務效率。信銀國際提供「1分鐘初步批核」；花旗銀行承諾「一經批核現金即時到手」；恒生、中銀香港等也極力推廣其網上或手機申請的快捷通道。此外，為了簡化申請手續，多家銀行如中銀香港和東亞銀行，均為設定「戶口互聯」或使用「出糧戶口」的客戶，提供豁免提交收入證明的便利。
面對眾多選擇，消費者應避免只被單一的最低利率或最高回贈數字所吸引。首先，必須細閱條款，了解優惠的適用條件。所謂「最低利率」往往只適用於特定貸款額及還款期，且借款人需符合極高信用條件。同樣，高額回贈也可能綁定長達數年的還款期。
其次，應善用銀行提供的貸款計算機，根據自己計劃的貸款額和還款期，計算總還款額，這才是衡量貸款成本的終極指標。例如，一個利率稍高但還款期靈活、無手續費的產品，對於計劃提前還款的人來說，實際總支出可能更低。最後，必須審視個人實際還款能力，量力而為。稅貸的本質是債務，旨在解決短期資金周轉，不應為追求回贈而過度借貸。
