面對人口老齡化趨勢，香港正積極發展銀髮經濟，其中財務保障與大灣區養老機遇成為社會關注焦點。團結香港基金副總裁葉文祺指出，香港與大灣區內地城市在銀髮產業上具鮮明互補性，香港擁有完善的長期照護體系與專業護理經驗，而內地則在創新商業模式與智慧養老服務發展迅速。但兩地在醫療制度、專業資歷認證及跨境福利銜接等方面仍存在挑戰，需透過政策協作與市場整合，釋放銀髮經濟潛力。\大公報記者 邵淑芬

近年，越來越多香港長者考慮跨境養老。根據黃金時代基金會最新調查，約四分一金齡人士認真考慮移居內地或海外退休，其中大灣區城市最受青睞。居住空間寬敞、生活成本較低及環境宜居是主要吸引力。然而，醫療銜接問題仍是最大顧慮。中銀人壽執行總裁鄧子平指出，「隨着香港醫療機構北上設點及內地高端私立醫院體系日益成熟，兩地醫療質素的認知差距正在縮小，且內地憑藉規模經濟，如磁力共振等檢查成本遠低於香港，跨境醫療的性價比優勢逐漸顯現。」

紓緩本地公營醫療系統壓力

鄧子平預期，隨着大灣區融合政策深化，兩地在醫療信息互通、藥物認證等制度上逐步接軌，將能有效紓緩香港公營醫療系統的壓力，同時為港人提供更多元、更可負擔的醫療選擇。「這也將促使保險業設計出更靈活、保費更合理的跨境醫療保險產品，讓年長客群也能獲得適切保障。」

儘管需求上升，跨境養老及醫療仍面臨制度障礙。葉文祺表示，「香港與大灣區城市在貨幣、法制及醫療系統上的差異，既帶來機遇亦構成挑戰。」他認為，政府應以「制度先通、市場後動」的策略應對，例如推動專業資歷互認、搭建跨境醫療結算和信息互通平台。「一旦這些穩健、可信賴的跨境制度框架得以建立，龐大的銀髮市場需求便能清晰呈現，產品的多元化和創新便可交由市場力量來解決。屆時，金融及保險業界將能有效開發出多元化、高效率且具吸引力的銀髮理財保險產品，真正滿足香港長者在大灣區養老的需求。」

醫療券跨境申領僅佔1.2%

立法會秘書處資料研究組的報告亦印證了制度銜接的重要性，雖然長者醫療券已擴展至大灣區多間機構，2024年跨境申領金額較2015年激增79倍，但仍僅佔總額的1.2%；而公共福利金「廣東計劃」的參與率亦僅約2%，反映政策宣傳與實際支援有待加強。

除了跨境養老需求，退休財務準備同樣令人關注。據富達國際的研究顯示，82%港人面對逾10年退休儲蓄缺口。面對長壽伴隨而來的財務風險，提前規劃至關重要。黃金時代基金會的調查顯示，「銀色財務與保障安排」是金齡人士最關注的政策範疇之一，呼籲完善社區支援及促進跨界合作。事實上，業界正積極回應這些挑戰與機遇。鄧子平預期，行業趨勢正從銷售單一產品，轉向提供以客戶需求為中心的整合方案。「中銀人壽以『保險＋』概念，結合財富管理與非金融康養服務，構建『旅居、跨境、居家』三大養老主線，正是為了打造綜合金融產品與多元服務結合的生態圈，讓長者規劃退休時更省心。」

展望未來，在區域融合與科技革新的背景下，葉文祺建議透過促進人才跨境流動與社會組織合作，將香港的專業服務標準與內地的創新資源結合，共同提升區內銀髮產業水平。鄧子平亦呼籲，大眾必須未雨綢繆，及早透過預防疾病與善用金融工具進行規劃。只有當制度障礙逐步消除、市場創新緊隨其後，香港才能把握銀髮經濟的龐大機遇。