2024年兩會期間發布的《政府工作報告》指出：「依靠創新引領產業升級。」現時香港的銀行業正進入「開放銀行」的新階段，與《政府工作報告》提出的「依靠創新引領產業升級」的大方向一致。本文闡析開放銀行的劃時代意義及香港銀行界如何推進開放銀行服務。

以銀行服務提供方式劃分，銀行業發展至今經歷了四個階段：1）銀行1.0，網點服務階段；（2）銀行2.0，自助銀行階段；（3）銀行3.0，基於互聯網的銀行服務階段；（4）銀行4.0，銀行即服務（Bank-as-a-Service）階段，也稱為開放銀行。開放銀行是一項創新，並為「銀行即服務」的催化劑：第一次使得客戶使用單獨一個應用程序，便可以對所有銀行賬戶情況瞭如指掌。

開放銀行並不是一種新型銀行，而是開放應用程式界面（Application Programme Interface，API）的一部分。開放銀行的願景，是要求銀行以開放心態，在技術上通過API對接，共建一個互利共贏的生態圈，以便銀行擺脫地域網點限制，用一種更方便客戶的方式，實現銀行服務的輸出共享。

開放銀行實現數據共享和服務開放的關鍵技術API，是銀行實現平台化和生態化的核心。開放的領域主要在：1）通過開放銀行數據API發布有用訊息，包括銀行所有分支機構的位置、最新存貸息率及優惠；2）通過開放數據API發布特定產品信息，包括產品價格、特點、使用方法等；及3）通過可讀或可寫API發布個人活期賬戶和企業活期賬戶交易訊息，以允許第三方應客戶要求查詢賬戶訊息或從客戶賬戶付款。

互聯互通 提升客戶體驗

筆者認為，開放銀行的潛在好處巨大，既能改善客戶體驗，提高客戶操作的方便性，又能發掘到新客戶的接入點。它為傳統服務不足夠的區域提供可持續的金融服務，促進創新，促進銀行和非銀行機構之間的競爭。

開放銀行建立一個全新的金融服務系統。至此，銀行變成平台構建者、服務撮合者。開放銀行背後的金融數據共享，正引發金融業大變革，使銀行服務無遠弗屆。惟開放銀行在運作過程中，要注意客戶個人私隱及數據安全，以防範信譽風險。

除了活期賬戶和儲蓄賬戶資料外，香港金管局未來或會進一步推進「戶口互聯」，業界正討論連接定期存款的資料，及後或研究推進至信用卡。

港銀正推進「開放銀行」（openbanking）進程，據滙豐香港零售銀行及財富管理業務數碼平台及人工智能主管郭哲明（Kelles-Krauz）表示，自2024年12月，滙豐透過開放銀行服務，讓客戶在授權後，可透過滙豐流動理財應用程式查閱其他銀行戶口結餘，目前已擴展至七家銀行，將會與第八家銀行建立聯繫。當客戶授權開通後，可在應用程式集中檢視不同銀行賬戶活期和儲蓄賬戶餘額，亦可查閱60天交易紀錄。滙豐流動理財應用程式已可連接到中銀香港、恒生、渣打、東亞、星展香港、花旗及招商永隆。

在同一應用程式檢視資料，對客戶有何好處？該行舉例，現時「轉數快」可綁定多個銀行戶口，當朋友匯款時，款項可能不會直接到賬客戶的常用銀行賬戶，透過此服務就可以看到所有銀行戶口交易，更方便確認是否收到款項。

銀行亦可利用相關資料為客戶提供更多服務。郭哲明透露，正在試行一些用例，包括戶口升級及簡化批核貸款。例如若客戶在該行賬戶有30萬元存款，但在其他銀行賬戶有70萬元，可鼓勵客戶考慮將戶口升級。目前已有成功例子，不少客戶升級至滙豐卓越理財戶口（HSBC premier，全面理財總值100萬元）。「客戶可能有一些閒置資金，或許自己沒有意識到，希望為客戶提供靈活性，邀請他們升級。」

調查顯示，港人平均擁有3家銀行的戶口，香港銀行界計劃在開放銀行的框架下，致力幫助客戶更簡單及更方便管理財務，如何最好地利用閒置資金、按時償還信用卡和貸款，以便保障自己及家人的財務健全。

筆者十分贊同開放銀行「客戶在哪裏，銀行服務在哪裏」的主導理念。開放銀行將銀行業、參與者、客戶、工商界以及全社會聯繫在一起，創造新服務、新價值。

值得一提的是，香港推進開放銀行，一方面有利於與內地的互聯互通，另一方面亦有利於發揮其作為聯通世界資金鏈之重要作用。

（作者為香港理工大學工商管理博士、資深金融家）