上期提及兩家按保公司（分別為HKMC及QBE）對於按揭保險計劃的申請條件及基本準則是一致的，不過在審批上的尺度及彈性出現少許差別，讓一些個案藉着少許不同彈性獲成功批出合適按揭。

自2023年9月金管局放寬按保範圍的同時，按證保險公司（HKMC）已公布為樓價1500萬或以下的首置買家寬免銀行最高按揭成數以上5%受保範圍的保費，在這安排下，首置買家，又或已賣出原有居所物色新居換樓的人士，實際上可為物業承造75%按揭而無需支付按揭保險費。對於這項免保費75%按揭計劃，QBE（昆士蘭按保公司）則未有提供。此外，按證保險公司為未補地價的資助性房屋包括居屋第二市場單位及「住宅發售計劃」第二市場之房協單位提供高成數按保，另一家按保公司則未有提供。

若借款人希望透過轉按套現方式整合債務，兩家按保公司在審批上之尺度或有少許不同。以例子說明，借款人月入4.5萬，持有物業現值500萬，尚餘按揭餘額300萬，另有私人貸款80萬，月供1.8萬；他希望申請轉按套現，套取金額清還私貸以便整合債務。按照上述，若申請轉按，總債務供款約達31056元，供款佔入息比率達69%，原則上已超出供款比率上限；要讓轉按順利批出，需要先清還私貸。

轉按同時清還私貸 無需計入私貸供款

在此例子中，其中一家按保公司接納借款人以申請轉按套現形式，轉按同時清還現有私貸，以總貸款額共380萬計算供款佔入息比率為37%，無需再計入私貸債務供款，當中貸款額之80萬需用作清還私貸；此審批彈性讓借款人成功轉按兼套現清還私貸並整合了債務。

若申請按揭保險計劃，物業須為自住用途，此乃基本須符合的準則，但個別情況下對自住的要求，兩家按保公司則有可能有不同做法。下期再續。

（作者為中原按揭經紀董事總經理）