置業通常涉及至少七位數的資金，若沒有足夠的財力一次過「full pay」入市，就必須向銀行申請按揭貸款。然而，不要以為申請按揭非常容易，事實上過去有不少銀行拒絕批核按揭貸款的案例。筆者將分享市場上三個難以獲批按揭的主要原因，以及相應的替代應對方法。

「單邊按揭」通常不被銀行接受

原因一，借款人問題。銀行在批核按揭時會參考借款人的信貸評分。若信貸評分過低，可能表示借款人過往經常拖欠信用卡賬款、私人貸款，甚至曾有破產紀錄。基於風險管理考量，銀行很可能會拒絕批核按揭。此外，銀行在審核按揭申請時，借款人需符合供款與入息比率的要求；若入息未達最低門檻，銀行將難以批出所需的按揭貸款。即使入息符合要求，借款人仍需提供充足的入息證明文件。對於部分缺乏入息證明及稅單的人士，申請按揭時也較容易遭遇困難。

原因二，物業問題。物業狀況是銀行批核按揭的另一重要考慮因素。如果單位存在缺契、僭建，甚至發生事故等問題，銀行在審批按揭時通常會採取較為保守的態度。此外，若物業涉及業權問題，例如聯名物業中其中一位業主以自己名義申請按揭（俗稱「單邊按揭」），銀行通常不易接受。再者，若單位屬於贈與物業，銀行一般會拒絕五年內曾進行贈與的物業按揭申請。

原因三，成交期問題。第三種情況涉及成交期問題。銀行處理按揭審批通常需要數周時間，若申請按揭保險，則所需時間更長。因此，物業成交期有3個月較為穩妥。然而，部分賣家為了盡快獲得資金，可能要求將成交期限縮短至一個月或更短，銀行可能因審批時間不足而無法在成交期限內批出按揭。

當借款人遇到上述困難時，可先諮詢各銀行是否接受相關情況的申請。如問題無法解決，亦可考慮選擇財務機構提供的按揭計劃。合規的財務機構受政府監管，雖然批出的按揭利率較高，但能為信貸評級較低或有特殊狀況的買家提供替代的貸款方法。不過，由於財務公司的利率差異甚大，且各有不同的賣點，申請前宜諮詢擁有龐大金融機構網絡的按揭轉介公司，以協助配對最適合的按揭計劃。

（作者為經絡按揭轉介營運總監）