隨着香港與內地在經濟和社會方面不斷融合，跨境經濟和金融活動日益頻繁，兩地銀行對徵信信息跨境流通的需求越來越大。在政府和業界的推動下，兩地跨境徵信合作的步伐越走越快，應用場景不斷落地，為兩地居民跨境工作和生活，以及企業拓展業務提供便利條件，有效促進數據要素在粵港澳大灣區的安全、合規、高效流通。\大公報記者 黃裕慶、邵淑芬

粵港澳大灣區的特殊性在於「一個國家、兩種制度、三個關稅區、三種貨幣」，區內11個城市要深度融合，過程中自然會遇上各種困難和挑戰；數據要素目前無法順暢地跨境流通，是存在已久的「痛點」之一。

以跨境徵信為例，過去內地居民、企業在港申請貸款時，香港銀行無法直接獲取客戶的內地信用紀錄；內地銀行處理香港居民、企業的信貸審批時，亦難以查詢客戶的香港徵信信息。

內地與香港近年陸續公布多項措施，為解決上述痛點提供創新路徑。2024年1月，香港金融管理局聯同中國人民銀行公布六項深化香港和內地金融合作的政策措施，其中一項，即為推動跨境徵信合作，便利企業跨境融資。2025年10月，金管局向銀行發出兩份通函，鼓勵銀行積極透過「跨境徵信互通」和「深港跨境數據驗證平台」，落實更多應用場景，做到「便民利企」。

跨境徵信合作的效益，在於香港和內地銀行為企業及個人客戶提供新貸款，或重新檢視現有信貸額度時，在獲得客戶同意下，可透過跨境徵信合作獲取相關內地和香港徵信信息，作為審批貸款申請的輔助材料，解決銀行欠缺客戶在香港或內地信貸紀錄的情況。

金管局：探討更多應用場景

金管局一直支持銀行在合規情況下善用跨境數據和科技，推出便捷的跨境金融服務。金管局發言人回覆《大公報》查詢表示，去年已將「跨境徵信互通」常規化，以支持業界積極推出市場解決方案。目前銀行已陸續將跨境徵信信息納入常規業務運作，應用於按揭審批、個人客戶身份認證等實際業務場景。

「深港跨境數據驗證平台」去年4月與金管局的「商業數據通」成功對接後，為銀行提供了更便利的應用渠道。金管局提供的數據顯示，現時深港平台上線的業務場景超過10個，涵蓋「北向」與「南向」數據流，累計使用量達3萬次，協助超過10家銀行辦理開立銀行賬戶、匯款和借貸等業務。

談及未來主要工作方向，發言人表示，金管局會繼續推動銀行更廣泛地採用「跨境徵信互通」及深港平台，並與內地相關部門保持密切聯繫，共同探討優化方案，包括簡化數據跨境傳輸的手續及流程，並推進深港平台在數據源、數據種類、試點範圍、客戶體驗等多方面的提升與擴容，研究更多應用場景，進一步促進跨境數據流動及兩地跨境融資便利化，推動粵港澳大灣區經濟融合發展。

專家建議推廣至全國

團結香港基金副總裁兼公共政策研究院執行總監水志偉建議循分階段方式，逐步擴大企業跨境徵信合作範圍。第一階段是在深圳的基礎上，將南沙和橫琴納入跨境徵信互通業務的試點範圍，形成深圳、南沙、橫琴三地與香港的企業跨境徵信合作。

至於第二階段，當試點進一步取得成功之後，建議逐步將跨境徵信互通業務試點拓展至所有大灣區內地城市。

當大灣區內的跨境徵信合作措施成熟並運行穩定後，水志偉建議當局可考慮推行第三階段工作，將這一模式逐步推廣至全國範圍，使更多企業在內地能夠享受到企業跨境徵信合作帶來的銀行融資便利。

南向個案

個人無抵押貸款

•兩位中銀香港的內地客戶擬在香港申請私人貸款及信用卡。客戶提供同意書後，香港徵信機構環聯信貸與內地徵信機構百行徵信合作，成功透過「深港跨境數據驗證平台」，為中銀香港驗證客戶的人民銀行個人徵信報告。中銀香港成功為兩位客戶分別提供110萬港元的分期「易達錢」貸款，及5萬港元的信用卡額度。

企業抵押貸款

•香港渣打銀行的一位中小企客戶是一間內地企業的全資子公司，在香港從事物流行業。該公司以香港房產作抵押品，向渣打銀行申請商業抵押貸款和貿易及營運資金貸款。渣打銀行在得到客戶的同意下，經過香港徵信機構平安金融壹賬通徵信與內地徵信機構深圳徵信的對接，獲得客戶的人民銀行企業徵信報告。銀行成功完成對該企業總額3130萬港元的貸款審批。

北向個案

內地個人消費貸款

•三位正在前海工作的香港青年，擬向中國農業銀行深圳市分行（農行深圳）申請內地個人消費貸款，便利日常生活。在客戶授權下，香港徵信機構環聯信貸與內地徵信機構百行徵信合作，成功透過「深港跨境數據驗證平台」為農行深圳核實由客戶提供的香港信貸報告。農行深圳參考相關報告後，成功為客戶核定消費貸款額度及放款。

資料來源：相關銀行提供