近期按揭產品種類繁多，除了市場上最受歡迎的H按和近期熱門的定息按揭外，大型銀行推出的「先P後H」計劃亦加入競爭行列。這三種按揭計劃各有優勢，申請人應如何選擇？本文將介紹三大方法，幫助大家找出最適合自己的按揭方案。

息口走勢預期

無論選擇H按、定按還是「先P後H」計劃，首要考慮的是產品與息口走勢的關係。市場上主流H按計劃為H+1.3%，並配合以最優惠利率（P）計算的封頂息率，現時H按實際按息為3.25厘；大型銀行的定按計劃息率固定為2.93厘，可鎖定首3年或5年，定息期後按息與H按相同；「先P後H」計劃首2年或3年的息率為P-2.32%（該行P為5%），即現時實際按息為2.68厘。

現階段來說，「先P後H」在三者中供樓利息最低。不過，若香港加息（P），H按的封頂息率以及「先P後H」計劃的息率也會相應調升，而定按在定息期內則不會受影響。港美息口走向尚未明朗，市場亦預期香港或於年底加P，幅度約為0.125%至0.25%。以此數據計算，即使「先P後H」計劃息率增至2.805厘至2.93厘，仍具吸引力。然而，若買家擔心香港銀行未來幾年仍會持續加息，選用定按則較為穩妥。

細閱申請條件及時限

考慮息口走勢之餘，買家亦需留意是否符合按揭計劃的申請資格及時限。定按與「先P後H」適用於一手及二手物業，但不適用於政府資助房屋，且申請設有時限，兩者均須於今年年底前提交申請，並須於明年4月底前提取貸款。而H按一般沒有申請時限及物業限制，所有私人住宅及資助房屋均可申請H按。

按揭配套考慮

按揭配套能助借款人更輕鬆應對供樓負擔，其中現金回贈可直接抵銷按揭利息支出。在三項計劃中，H按的現金回贈較高，現時更有個別銀行提供高達兩厘多的現金回贈。此外，只有H按提供的按揭儲蓄掛鈎戶口（Mortgage-link）計劃，能夠對沖按揭利息支出，適合擁有閒置資金的人士。

買家可從上述3個角度比較3種按揭方案的優勢，並找出最適合自己的按揭計劃。如有需要，亦可尋求大型且專業的按揭中介協助。

（作者為經絡按揭轉介營運總監）