樓按明曦/雙糧花紅佣金 按揭計算大不同\張顥曦

臨近農曆新年，不少公司陸續派發雙糧或花紅，為辛勞的打工仔帶來獎勵。原來這些薪金視為額外獲得的報酬，在買樓申請按揭時，也能成為額外的借貸力，幫助通過收入審核。不過這些額外收入在按揭審批時會有何不同？筆者在此作詳細介紹。

雙糧：從銀行批核按揭角度，如果公司聘用文件中明確列有雙糧條款，通常會被視為固定收入，並可計算進入息之中。例如員工月薪為33000元，若加上雙糧部分，則每月薪金可增加2750元（33000元/12個月）至35750元。

花紅：花紅的計算方法較雙糧複雜，一般會以24個月的平均金額計算。假設打工仔首年花紅為10000元，次年為15000元，銀行會以約1042元（即：（10000+15000元）/24個月）計入息之中。需注意的是，若申請按揭保險，用於計算年終花紅的金額最高不可超過月薪三倍。此外，若已轉職至新公司，舊公司的花紅通常不納入計算，只會以現職公司的花紅總額除以24個月。申請按揭前，務必將相關金額計算清楚。

約滿酬金：部分專業及技術性行業打工仔，在合約期滿時會獲發約滿酬金。有些銀行會將此收入計進入息，例如合約期為3年，約滿酬金為30000元，銀行會將其除以36個月，即每月薪金可額外加上833元。不過，各銀行的計算方式及要求各有不同，建議事先向銀行及按揭轉介公司查詢。

六個月佣金平均值計收入

佣金：保險經紀、地產代理等行業的收入通常以底薪加佣金計算，透過按揭保險最高可申請八成按揭。銀行一般會以過往6個月的佣金收入平均數來計算收入，但部分銀行可能會先剔除最高及最低月份的收入後再計算。由於計算方法較為複雜，建議向按揭轉介公司查詢各銀行的實際計算方法。此外，因佣金收入行業需提供至少6個月入息證明，申請人應預留充足時間準備相關文件，才能使按揭申請過程更加順利。

以上為銀行的一般做法，惟各銀行的審批準則各有不同，個別銀行可能較為嚴謹。此外，銀行亦會不時調整計算方法，故申請前最好先諮詢按揭專業人士，以避免不必要的波折。

（作者為經絡按揭轉介營運總監）