樓按明曦/「Full Pay」買樓也有風險？\張顥曦

樓市轉旺後，吸引了不少資金充裕的投資者入市，全額付款買樓的比例亦呈上升趨勢。

這批「Full Pay」買家，加上已供滿樓且無負債的業主，雖然無債一身輕，但其實隱藏着兩大風險，筆者將於本文分享這兩大隱憂及拆解方法。

考慮因素一：樓契存放

沒有按揭在身的物業，會面對樓契存放的問題。由於樓契是重要的資產證明，一旦存放地方發生意外，導致樓契遺失或損毀，將嚴重影響物業的估值。市場上的缺契樓或無契樓，除了下手買家難以申請按揭，日後轉售時亦會大打折扣。

此外，若屬於舊樓或重建項目的樓契，因涉及大量檔案，尋找合適的存放地點將更加困難，且存放成本亦會增加。若業主沒有申請按揭，便需自行負責樓契的存放，例如存放於家中或保險箱，但須承擔一定風險。相反，若申請按揭，按揭銀行會負責保管樓契，相對而言更為安全。

考慮因素二：突發情況

另一個隱憂是突發情況的考量。當買家「Full Pay」置業後，剩餘的流動資金所剩無幾，遇上醫療等突發情況時，需要現金周轉便會十分困難。如果遇上其他投資機會，也可能因流動資金不足而錯失賺錢良機。但透過申請按揭，只需支付部分首期，便能將更多資金留在身邊作另類投資用途。

按揭借貸額一般可低至數十萬元，現時按揭利率亦為合理水平，而不少銀行提供按揭存款掛鈎計劃（Mortgage-link），買家可將多餘資金存入與按揭利率一致的高息活期戶口，存款上限可達按揭剩餘貸款額的一半。即使借貸金額僅有一二百萬元，銀行亦有機會提供額外的按揭現金回贈，幫助買家節省更多利息成本。

近日部分銀行為吸引優質客戶申請按揭，紛紛調高相關優惠。申請按揭前，不妨貨比三家，或透過大型且專業的按揭中介協助，找出最適合自己的按揭計劃。

（作者為經絡按揭轉介營運總監）