數天前我應邀到一間社區中心，為一班孩子正在小學階段的媽媽提供理財管理講座，和他們分享幾個家庭常面對的理財問題，包括如何制定家庭預算、應選擇什麼儲蓄理財產品及怎樣教導小朋友認識理財生活技能。在分享完成後，家長們很熱烈地發問，他們最大興趣想知道的是有關給孩子零用錢的學問，以及家庭和孩子的保險安排。今次和大家主要分享一些家長購買保險保障的迷思及應有做法。
期間有家長提及，聽過有些醫療保險可以過了某個供款年期後便不用供款，例如保單生效15年後。如果是醫療保險，不用供款的情況是不會發生的，基本上每年都需要交保費，才能令保單維持生效，因這類保險是一種消費性保險。但為何有這種說法呢？事實上是因為當事人同時購買了醫療保險及儲蓄壽險，當儲蓄壽險完成供款之後，保單中的現金價值及紅利等可以提取用作支付醫療保險未來的保費，當然現金價值及醫療保險未來的保費都有機會跟現時估計數值不同，並非百分百保證足夠支付，為避免因金額有落差而不足夠應付，投保人需要確保有其他儲備應付潛在差額。
亦有幾位家長問到關於孩子的保險需要，基本上一般家庭需要安排三類個人保險，分別是人壽保險、醫療保險及危疾保險。
趁年輕及健康時買入最佳
三種保險產品都應該趁年輕及身體健康的狀況便要購買，否則到將來想買的時候，有機會因身體狀況或是產品限制而未必能夠買到。另外，應如何選擇亦要考慮到家庭現有的保險保障。假如家中成人工作的機構能夠提供滿意的團體醫療保險，而該保險同時保障包括未完成學業的孩子及配偶的話，他們便比較放心。相反，如果沒有這些安排，便應該立即為孩子及配偶購買私人醫療保險。而購買時亦需考慮是否應該增加可以包括賠償光顧私家診所的費用的額外附加保障。
由於在小學或以下階段的孩子，很容易有一些輕微但令家長很擔心的徵狀，例如發燒及肚痛等，為了減少憂慮，家長可能會立即帶孩子去就醫。如果去公立醫院，有機會要輪候很長時間才能得到治理，又或是過了診症時間而要去輪候急症室，所花的時間及因時間長而增加的風險，都會令到家長更擔心。為了有更好的風險管理，便需要用金錢來處理，花錢購買令大家安心的醫療保險。
至於人壽保險和危疾保險都是愈早購買愈好的安排。由於疾病年輕化及先天疾病因素，如果在確診了一些先前存在的疾病時才考慮購買保險，便很大機會被拒絕，所以保險作為風險管理的工具，最好的風險管理策略必然是盡早購買。
（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@ffei.com.hk）
