香港金管局正在與中國人民銀行積極推動兩地快速支付系統互聯，將香港「轉數快」（FPS）與內地網上支付跨行清算系統（IBPS）相連，使兩地居民能實現實時小額跨境支付。此舉措預計明年6月技術可行，惟首階段先聚焦個人跨境轉賬，而非零售消費支付。
這一消息為兩地居民和企業帶來新的期待。數據顯示，2024年上半年每月平均超720萬人次從香港赴內地。若其中10%使用跨境匯款服務，每人平均轉賬1000港元，月交易額可達7億港元，潛力巨大。這不僅利於資金高效流動，對兩地零售、服務和旅遊等行業也有積極促進作用。
筆者認為首階段不涉及零售消費支付，並非完全出於技術限制，更多是監管考慮。零售支付交易頻率高、金額小但總量大，對系統承載能力和安全性要求高。同時，內地對資金流動和外匯管理有嚴格規定，需穩步推進。不過，這並不影響兩地居民的熱切期待。在個人跨境轉賬方面，互聯互通將極大便利在內地，特別是大灣區生活、工作和學習的人群。比如，港人可更便捷地向內地匯款，滿足在內地置業、養老或日常開支需求；內地居民也能輕鬆向香港匯款，用於投資、子女教育或旅遊消費。
未來隨着技術和政策完善，企業對個人、個人對企業跨境支付也有望納入兩地互聯。例如，內地企業可跨境支付薪酬給在港員工，香港企業也可支付薪酬給在內地工作的港人。內地家長能更便利地為在港求學子女繳納學費和生活費，香港政府也可跨境發放綜援金給北上安老的長者。從宏觀經濟看，這會促進兩地資金高效配置，提升使用效率，降低交易成本，深化經濟融合。考慮到可能的巨額交易額，對銀行、支付機構和相關服務行業都是巨大商機。
金管局總裁余偉文於「香港金融科技周2024」提到，已經與人行密切合作，討論匯率計算、交易限額、地域覆蓋等關鍵問題。匯率即時計算和透明度很重要，兩地需建立高效、公正匯率機制，保障用戶跨境轉賬獲得有競爭力匯率。安全防護方面，跨境支付涉及反洗錢、反恐怖融資和數據安全等敏感問題。兩地金融監管機構需建立嚴密風險控制體系，加強信息共享和協同監管，確保資金合法安全流動。
跨境支付服務能保護市民的戶口安全，特別是使用找換店服務的人群，原因在於資金轉賬是在發送者與接收者之間直接進行，無需經過未知賬戶。同時，發送者和接收者可保護自身銀行賬戶信息的隱私，僅需使用如電話號碼之類的識別碼，以此降低賬戶被用於非法活動的幾率。
目前市場上存在多種跨境支付方式，像PayMe銀聯虛擬卡、八達通銀聯虛擬卡、數字人民幣（e-CNY）等，但各自都存在一定的局限性。以數字人民幣為例，港人目前只能用第四類匿名錢包，不僅餘額較低，而且交易限額也不高，更重要的是不支持個人轉賬操作，這就使得其使用場景受到了較大的限制。
而FPS與IBPS互聯的支付方式則有所不同，在使用便利性上，無論是操作流程還是使用環境，都能為用戶提供便捷的體驗。同時，它的功能潛力豐富多樣，不僅可以服務於普通個人用戶，未來相信更能滿足企業和政府部門在複雜業務場景下的支付需求。相比其他跨境支付方式，FPS與IBPS互聯可直接將資金轉入戶口，發展前景十分廣闊。
支付系統互聯是兩地金融合作的里程碑。隨着系統完善升級，未來可能實現零售消費支付互聯，滿足更廣泛消費需求。比如，香港「轉數快」已與泰國PromptPay實現二維碼支付互聯，與內地零售支付互聯在技術上可行，更大挑戰在於政策和監管協調。此外，銀行和支付機構可開發更多跨境金融產品和服務，如跨境理財、保險和投資等，為客戶提供全方位金融解決方案，鞏固香港國際金融中心地位。
為大灣區發展注入活力
但同時我們也要正視挑戰。首先，內地外匯管制政策對資金跨境流動限制嚴格，需在合法合規前提下探索操作模式。其次，跨境支付涉及數據隱私和網絡安全，須建立嚴密安全保障機制，防範風險。市場接受度和用戶教育也是關鍵，這都需要政府、金融機構和媒體共同努力。
總之，快速支付系統互聯為兩地深化金融合作、促進經濟融合帶來前所未有的機遇。這一舉措成功實施，將為兩地居民和企業帶來便利，為大灣區乃至中國經濟發展注入新活力。在全球經濟不確定性背景下，加強區域合作和互聯互通意義重大。期待金管局與人行深化合作，克服挑戰，推動項目落地，為金融創新開創互利共贏新局面。
（作者為香港創科發展協會創會主席）
