每年颱風襲港，家中財物或遭滲水破壞，損失難以估量。颱風季節是家居保險的銷售旺季，《大公報》綜合蘇黎世、大新、保誠及OneDegree四間公司的家居保險產品，發現現時家居保險已不只着眼於傳統家居財物保障，從傳統財物保障擴展至網絡購物防詐、太陽能板維修，甚至節能減碳保費回贈等。\大公報記者 邵淑芬

要比較家居保險產品，首先一定是看價錢。不計保費折扣優惠的話，單看保費最低的保誠（860元），但約計及保費折扣，其實四者不會相差很遠，OneDegree保費最貴，但折後亦不過1197元。

村屋獨立屋或不受保

家居保險兩大主要保障範圍為家居財物保障及法律責任保障，其中家居財物總保障額，以保誠150萬元領先，大新120萬元居次，OneDegree的加強計劃以100萬元緊隨其後，蘇黎世75萬元最低，但提供獨家「免找數」緊急維修服務。值得留意的是，樓宇類型限制這項隱形陷阱，保誠僅承保私人樓宇，其餘三家則全面覆蓋村屋、獨立屋及半獨立屋，其中OneDegree更承諾「不加額外保費，無需額外核保」。

另外要注意的是，家居保險多設自負額（俗稱墊底費），即客戶需先自墊一定金額之後，餘下損失才會獲得賠償，故購買時亦要注意自負額多少。如保誠家居保，因水濕引致損失的自負金額為250元或損失評估總值10%；油漆或／及牆紙損毀事故的自負金額為1000元或損失評估總值10%，兩者均以較高者為準。

蘇黎世亦設自負額，由水濕造成的損毀、颱風、風暴、山泥傾瀉及地陷造成的每次損失為1000元，其他則為500元。

至於大新以樓齡劃分，如家居財物遭水損，每宗自負額介乎1000元至1.5萬元，或最終賠償金額之10%（以較高者為準）。OneDegree方面，由颱風和風暴引起的家居財物索償的每項索償自負額為3000元或損失總額的10%之較高者；水浸造成損失為1500元或損失總額的10%之較高者。

除了財物保障外，若鋁窗在颱風中飛脫擊傷路人，又或爆水管殃及樓下單位，動輒數百萬元的法律賠償足以摧毀普通家庭財務。比較四家公司產品，保誠「卓爾之家」以1500萬元第三者責任保障領先，其次為OneDegree加強計劃的1200萬元及大新「樂加家」同等額度，蘇黎世則為1000萬元。

樓宇結構屬火險範圍

此外，牆身、地板、天花、門窗等樓宇結構，以及受保業主購買物業時已有的裝修，是屬火險（樓宇結構保險）保障範圍，因為水浸、火災、颱風等意外而引致的損失可獲賠償。若單位窗戶為入伙原裝，就屬於火險的保障範圍，家居保險不受保；若窗戶經過業主更換，就屬於家居保險的保障範圍。

當極端天氣成為新常態，家居保險已經從「可有可無」升級為「必要開支」。消費者選擇時，除比對保費數字，更需解剖三層需求：颱風導致的結構破壞靠火險；財物損失歸家居保險；新興風險如網絡詐騙則需科技型條款，且要小心選擇適合自己保障所需。