置業人士申請按揭時會於表格上看到「按揭人」、「借款人」及「擔保人」三個選項。不同身份在按揭上扮演着不同角色，筆者將於此文逐一剖析：
「按揭人」（Mortgager）是指擁有業權的人（俗稱業主），即是可將其物業用作買賣及抵押等用途，按揭人的人數可多於一人或以上。如按揭人的人數多於一人，申請按揭時須得到所有按揭人一致同意方可抵押物業。
「借款人」（Borrower）是指向銀行或財務機構申請貸款的人，並擁有承擔償還貸款的責任。
例如一對夫妻聯名買入一個物業，兩位均是業主（按揭人），而丈夫作為借款人負責供款，銀行會根據丈夫的入息及還款能力而決定可批出的按揭貸款、年期以及息率，因此借款人必須擁有足夠的收入以證明其還款能力。如借款人申請按揭時已有其他物業按揭在身，該項按揭貸款需要計算在每月供款比率內。
另外，借款人的信貸紀錄亦會影響所批出的按揭條款及優惠。若果按揭人為退休人士，亦可借助較年輕及有足夠還款能力的仔女作為借款人，以便通過銀行供款及入息比率。
擔保人要了解責任和風險
「擔保人」（Guarantor）是指為物業按揭進行擔保的人。如借款人收入未能通過銀行的入息審查，便可透過增加擔保人作擔保角色，銀行便會將其收入一同納入計算。哪些人可做擔保人視乎每間銀行的取態而定，有銀行會接受按揭人或借款人的朋友作為擔保人，如涉及按揭保險，擔保人則必須為直系親屬，未婚夫／妻或親戚。
擔保人可協助借款人成功申請按揭，但亦擁有還款的責任，若借貸人拖欠或無法償還貸款，銀行便會繼而向擔保人追討欠款，同時亦會影響其信貸報告。當按揭人、借款人及擔保人均無法按時還款時，銀行或財務機構有權接管或出售物業。
按揭人、借款人和擔保人之間的關係密不可分，同時各自亦有需要承擔的責任，尤其擔任擔保人要仔細考慮其責任及風險才作決定。
（作者為經絡按揭轉介營運總監）
